银行破产后!我们的存款是否还安全?银行理财呢?

  8月6日,中国人民银行披露《2020年第二季度中国货币政策执行报告》,央行明确表示,、根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果,包商银行将被提起破产申请,对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。此外,有关部门正依法依规对相关人员进行追责问责。

  要知道包商银行可并不小,光客户就有470多万,总资产5200多亿,但是却被某些势力控制,以借款的方式套取信贷资金,形成占款高达1560亿元,如今这笔钱,全都变成了不良贷款,在去年5月就已经被人民银行和银保监会接管。

  在我们的历史上,一共就有两家银行破产,98年海南发展(行情002163,诊股)银行因为海南房地产泡沫破灭,银行遭遇挤兑而破产,其次就是现如今的包商银行了,当然,如果要算存款类金融机构的话,在2001年,还有一个河北肃宁尚村农信社破产,总之就是,在我们的金融历史上,银行或者类银行机构破产的事情,可谓少之又少。由于海南发展银行离我们非常久远,与现代很多制度都已经脱节,所以包商银行的破产清算,更具有参考价值。我们来看看,如果银行破产,那么我们放在银行里的钱,到底该怎么办。

  首先,存款,根据央行的披露,接管包商银行之后,对资金做了全面的安排,包头地区所有债权债务由新成立的蒙商银行承接,而北京、深圳、成都和宁波等4家分行的债权债务则由徽商银行承接,同时由存款保险基金分别向蒙商银行和徽商银行提供资金支持,以及包商银行的减值损失。最终对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障,对大额机构债权提供了平均 90%的保障。这也就意味着,包商银行的个人存款最终还是有惊无险,得到了全额保障,但是部分大额机构债权人还是承受了10%左右的损失。这点有必要多说一下,按理说,存款保险制度,只保障50万以内的存款,超过50万的部分就不管了,但在这次包商银行的破产中,央行特别安排了资金,个人存款全部给予保障,不再有50万的划线。即便机构的钱也基本都得到了保障,这主要是因为此次包商银行属于个案,资产损失也并不大,但要说明的是,如果未来其他银行也有类似的破产,不一定每次都这么好运。

  其次,理财,这些东西不受存款保险制度保障,如果银行破产,理论上是不管的,如果你买的银行理财,是该破产银行的自营产品,那么就只能自认倒霉了,这部分钱会打破刚性兑付,买者自己负担,也就是说只有年化3-4%的理财,如果银行破产,也有可能血本无归。

  第三,基金,保险,信托,私募,如果是银行代销的基金或者保险信托等产品,这些钱就跟银行没啥关系了,即便银行破产,对你的资产也没有影响,你的钱还在基金公司的专户当中,基金公司会处理后续的相关事宜,可能会对你发出通知,让你却办理转户操作。也就是说,我们买基金是安全的,顶多就是后面手续有点麻烦。

  综合来看,老齐给大家提个醒,随着我们的金融开放,民营银行越来越多,未来银行破产也一定会越来越多,为了保障大家的利益,有这么几点必须要注意一下。

  首先,不要只看到民营银行或者小银行的存款利息高,在小银行的存款别超过50万,万一遇到破产,50万存款之内是由存款保险制度保障的,那么大资金怎么办,有2个选择,第一,分散到几个小银行当中去,每一个银行别超过50万,第二存到大银行里面,比如工农中建交,邮储,招商,这些银行虽然也是50万保险,但他们基本上不可能破产,如果这几个银行破产,你把钱放在哪也都不安全了。

  其次,别太迷信银行,以前的银行大多都是官办的,但随着经济的开放,很多银行的性质在逐渐变化,有些银行也已经成为了某些利益集团的囊中物,所以也很容易被榨干,最后出事。永远记住,只有你才能对自己的钱负责,银行是不会负责的。不是每次都有包商银行这样的好运气。

  第三,资管新规之后,未来会有越来越多的资产,让你自负盈亏,所以闭着眼睛买理财赚收益的时代结束了,现在不少人其实已经发现,理财偶尔也会出现负收益。钱也会亏损。所以必要的投资知识一定得具备。至少你得分的清楚,哪些是存款,哪些是理财,哪些投了债,哪些又投了其他的非标资产,如果你就是懒得学习,那就千万别去投资。一个残酷的真相是,绝大多数人的钱都不是花完的,更不是被通胀吃掉的,而是因为害怕通胀,乱投资结果损失掉的。在星球里看到大家的很多问题,老齐其实都跟着着急,明明就是自己的血汗钱,但投资起来实在是稀里糊涂,听消息炒个股,只看收益买理财,这么搞下去,巨亏只是早晚的事。要知道钱是很讨厌不负责任的人,你对钱不负责任,钱也早晚会离你而去,而你最终也就只是一个财富的搬运工而已。希望大家不要在巨亏之后,才想起老齐今天说的话。