最后期限20天!房贷利率将有重大变化 有房贷者注意

  2020年已经过半,你的房贷利率定价方式转换了吗?

  大家是否还记得,年初央行在官方发出的公告:存量房贷利率需要转化为LPR,最迟于2020年8月31日之前完成,定价基准只能转换一次。

  目前只剩下不到一个月的时间,要抓紧时间了!

  不过,也有不少购房者心存疑惑:到底是要转LPR还是维持原有的固定利率?

  01什么是LPR?

  LPR的中文名叫贷款市场报价利率,现在发放的贷款都是基于LPR定价的。

  2019年8月,央行改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成;报价利率期限增加5年期以上;报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。

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  按规定,2020年1月1日前已经发放的,或者签了合同但还没有发放的贷款,参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。

  简单说,你要和银行重新签贷款合同,选择新的房贷利率方式。二选一,必须选一项,选定了不能反悔,不能重选,选择之后伴随你到贷款还清。

  不过要注意,公积金个人住房贷款利率不需转换。

  02固定利率与LPR浮动利率区别

  人民银行此前公告显示,存量浮动利率个人贷款基准定价的转换工作,自2020年3月1日正式启动,于2020年8月31日前完成

  也就是说,在转换的时候,个人面临两个选择:

  第一个是,继续沿用固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变,以后也不管LPR利率怎么变化,你的房贷利率都不变;

  第二个是,房贷利率转换成LPR加减点浮动定价。房贷利率根据LPR的变动而变化。

  有什么区别?

  1、维持固定利率

  依照4.9%基准利率,你手上的房贷,可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率,那么你现在对应的利率就是:七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率为5.39%,上浮20%利率为5.88%。

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  如果你选择了固定利率,那么以后保持你现在的利率,直至还清贷款,不再改变。

  2、选择LPR浮动利率

  首先你要知道,转换为参考LPR定价后,利率的表示方式将变为“LPR±点差”,其中的LPR就是定价基准。这次改革参照的LPR(定价基准)是2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%),记住这个数字就行了,4.8%。

  举个例子。

  你目前房贷是上浮10%。

  按照现在执行的利率水平4.9%计算,转换前的房贷利率就是5.39%。按照央行规定,在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR,该月5年期以上LPR为4.8%。

  根据上述,点差=5.39%-4.8%=0.59%或59个基点,这个0.59就是你今后的房贷固定加点数,永远伴随着你。

  你以后的房贷利率就是:LPR+0.59。今年的LPR是4.8,你今年利率就是4.8+0.59=5.39。

  2021年的1月1日(重定价日),会根据2020年的12月的LPR报价来调整你的贷款利率。比如2021年LPR调整成了4.5%,那么你的利率就是4.5+0.59=5.09。

  你目前房贷利率是下浮10%(打九折)

  假如你原来的房贷利率是打九折的,也就是4.41%。4.41比4.8要低,点差=4.41%-4.8%=-0.39,这个负的0.39就是你今后的房贷固定减点数,永远伴随着你。

  你今后的房贷利率就是:LPR-0.39。今年的LPR是4.8,你今年的利率就是4.8-0.39=4.41。

  2021年的1月1日,会根据2020年12月的LPL报价,来调整你的房贷利率。比如2021年LPR调整成4.5%,那么你的利率就是4.5-0.39=4.11。

  点差在合同剩余期限内固定不变。

  另外,这次重定价日的LPR比上次变化了多少,您的房贷利率也就会调整多少。

  03要不要转?

  这个选择机会,央妈只给了你一次。

  两种转换方式各有优势,具体如何选择取决于您自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。

  如果您认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。

最后期限20天!房贷利率将有重大变化 有房贷者注意

  不过需要提醒的是,存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换,则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率,具体是哪种各家银行标准不一。

  在8月31日之前,您可以选择通过电子银行或手机银行进行办理,这样您就不用去柜台,在电子银行上确定即可。或者您也可以选择挑个方便的时间到银行柜台办理相应业务。